Pensioen is (niet) moeilijk

PensioenPensioen is saai en ingewikkeld, jonge mensen houden zich daar dus niet mee bezig. Maar ik heb intussen de leeftijd gekregen dat ik moet beginnen met denken aan mijn oude dag. Zou me dat zonder hulp lukken? Financieel adviseurs laten pensioen zo moeilijk mogelijk lijken, niet zonder eigenbelang.

In het artikel „Uitgekleed – blijven ze ons oplichten” (Intermediair, 5 november 2009) lees je rechtsonder op pagina 27 dat er 1 assurantietussenpersoon is op 500 Nederlanders, dat is zelfs meer dan 3 keer zoveel als dat er huisartsen zijn.

Wat is er bijzonder aan pensioensparen?

Wat gewoon sparen is, weet iedereen: geld bewaren voor later. Waaraan en wanneer je dat geld uitgeeft en of je daarna weer doorspaart voor iets anders, mag je helemaal zelf weten.

Bij Pensioensparen is dat anders. Hier heb je altijd 2 duidelijke fasen:

  1. de opbouwfase;
  2. de afbouwfase.

Eerst kan je alleen geld inleggen. Daarna komt er een moment dat je met pensioen gaat en op dan ga je over naar de afbouwfase. Tijdens de afbouwfase ontvang je elke maand geld.

Voor bedragen die je op deze manier spaart krijg je belastingvoordeel:

  • Over je inleg hoef je tijdens de opbouwfase nog geen inkomstenbelasting te betalen (box 1);
  • Je hoeft over het gespaarde bedrag geen vermogensbelasting te betalen (box 3);
  • Je moet wel tijdens de afbouwfase inkomstenbelasting betalen (box 1), ook over het rendement — maar de verwachting is dat het tarief dan lager voor je is dan nu.

Lijfrente

De formules die je maximale inleg bepalen houden rekening met de AOW en het bedrag dat je via je werkgever opbouwt („factor A”)

Er zijn wel een paar voorwaarden waar je aan moet voldoen om dit belastingvoordeel te krijgen. In het kort: je mag niet voor je 65e met pensioen gaan, er is een maximale jaarlijkse inleg en het geld moet tot je pensioen vast staan bij een door de overheid goedgekeurde instelling.

Nog niet zo lang geleden was het in Nederland zo dat je voor je pensioen alleen mocht sparen bij een verzekeringsmaatschappij.

creatieve spellingEen advizeur zal tegenwoordig nog steeds proberen om je een beleggingsverzekering te verkopen, want daarover ontvangt hij een aantrekkelijke provisie. Beleggingsverzekeringen zijn voor de klant erg dure producten. En dat betekent niet eens dat ze extra goed zijn: zo zijn de beleggingsresultaten die dit soort bedrijven halen in het algemeen nog slechter dan de beursindex.

Maar voor de afbouwfase wil je misschien juist wél een verzekeringsproduct kiezen: het is onzeker hoeveel jaar je nog leeft maar je wilt waarschijnlijk wel de rest van je leven elke maand geld ontvangen.

Banksparen

Gelukkig mag je de opbouwfase en de afbouwfase helemaal los van elkaar zien: de zak met geld die je voor je pensioen opbouwt kan je straks gewoon overbrengen naar een andere bank of verzekeringsmaatschappij. Als je gaat nadenken over je pensioen, is het dus verstandiger om je alleen op de opbouwfase te concentreren: je zorgt gewoon dat je met je beschikbare inleg op je 65e een zo groot mogelijke zak met geld gespaard hebt.

Sinds kort is er de mogelijkheid om te „banksparen”: je mag je pensioen nu ook bij een bank onderbrengen, gewoon tegen vertrouwde rente en mét het belastingvoordeel.

Misschien is deze rente lager dan het rendement op de beurs, misschien hoger, dat is nu natuurlijk nog niet te voorspellen, maar je hoeft in elk geval geen verzekeringspremie en provisie voor de tussenpersoon te betalen.

Aanbieders

Je kunt banksparen tegen een variabele rente, tegen een vaste rente of met beleggen.

De variabele rente is momenteel heel erg laag, die mogelijkheid kies je dus niet.

Voor een vaste rente zijn vooral de Rabobank met het product „Rabo ToekomstSparen Vast” (momenteel 4,75% rente) en de ABN AMRO bank met „Pensioen Aanvulling Rentevast” (momenteel 4,70% rente, minimum inleg 10.000 per keer) interessant. (-update- deze percentages zijn in de loop van 2010 verlaagd -update- en daarna weer verhoogd en weer verlaagd)

Ga je toch voor de beleggingsvariant, dan is er tegenwoordig de site brandnewday.nl waar je zonder tussenpersoon terecht kunt en waar de kosten veel lager zijn dan bij banken of verzekeringsmaatschappijen. En vanaf volgend jaar ook BeFrank.

Tot slot

  • Pensioensparen is een aanvulling op het pensioen dat je werkgever al voor je regelt. Het kan vooral nodig zijn voor mensen met een auto van de zaak of die vaak van baan veranderd zijn;
  • Behalve pensioen ontvang je vanaf je 65e (straks misschien 67e) ook een AOW uitkering;
  • Pensioensparen voor stoppen vóór je 65e mag tegenwoordig niet meer, sparen voor stoppen tussen je 65e en 67e mag (nog) wel ook niet meer;
  • Als je jong bent hou je vaak nog geen geld over, zeker niet genoeg om te sparen voor later. Gelukkig mag je tot 7 jaar later nog „inhalen” met belastingvrij sparen voor je pensioen (binnen grenzen);
  • Nederlanders stoppen gemiddeld al voor hun 61e met werken;
  • Een andere manier om te sparen voor je pensioen is het kopen van een duurder koophuis. Je bespaart dan op vermogensbelasting, maar door de hogere WOZ waarde betaal je wel meer voor diverse andere belastingen;
  • Bij een scheiding worden tijdens het huwelijk opgebouwde pensioenrechten van de partners altijd 50/50 verdeeld (Wet verevening pensioenrechten), ook als je op huwelijkse voorwaarden getrouwd bent.
Advertenties

Een gedachte over “Pensioen is (niet) moeilijk

  1. tros Radar had nog een goede tip voor mensen die nu moeten beginnen aan de afbouwfase: het allerslechtste „banksparen” pensioen is zelfs nog hoger dan het allerbeste pensioen van een verzekeringsmaatschappij.

Vertel jouw mening

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s