Sparen, beleggen of beleggingsfondsen: doen of niet?

ΕΥΡΩWanneer je rood staat op je betaalrekening dan kost je dat tussen de 10% en 20% aan rente, maar als je een kleine spaarder bent bij een grote bank dan krijg tegenwoordig nog maar een procent of 2. Hé: een verschil! Twee procent is erg weinig, zou dan misschien beleggen intussen niet toch weer een goed alternatief voor sparen geworden zijn?

Lange termijn

Het verhaal dat banken je vertellen, is dat beleggen in aandelen op lange termijn een hoger rendement oplevert dan spaargeld. Ze vertellen niet hoe lang die „langere termijn” dan precies moet zijn. Maar ze vertellen wel dat in het verleden behaalde resultaten geen garantie bieden voor de toekomst.

Achteraf kan je natuurlijk gewoon uitrekenen wat het rendement geweest is en sommige mensen doen dat.

Beleggen

Iemand heeft de resultaten uit het verleden doorgerekend en het resultaat was: als je steeds op 1 januari van een jaar zou in- en uitstappen, dan was het meestal zo dat je met die suffe spaarrente een hoger rendement gehaald zou hebben dan met het gemiddelde aandeel. Je moet dat spaargeld dan wel steeds voor langere termijn vastgezet hebben.

Hoe kan het dat sparen meer oplevert dan beleggen? Vergeet niet de kosten die je betaalt aan je bank voor het handelen in, of zelfs alleen maar het bewaren van jouw aandelen. Vergeet verder natuurlijk ook niet je slapeloze nachten als het slecht gaat op de beurs.

Geld bewaren voor na je pensioen doet zo’n beetje iedereen die geld heeft, dus met die termijn zal je niet bijzonder goed beloond worden. Volgens spaarblog.nl moet je je beleggingen zelfs zo’n 30 tot 40 jaar laten staan om gemiddeld, met weinig moeite, toch een goede winst te kunnen maken.

Speculeren

Het komt er dus op neer dat je, als je geen 40 jaar de tijd hebt om te wachten op winst, het verleden dus heeft aangetoond dat je meer moeite moet doen: je zult vaker dan één keer per jaar moeten handelen op de beurs.

Als je het mij vraagt, dan klinkt dat moeilijker dan het is: gewoon goedkoop kopen en duur verkopen, eigenlijk is handel best simpel en het kan tegenwoordig gewoon via internet. We hebben het dan niet meer over beleggen, maar over speculeren. Of over „vermogensbeheer”, als je dit een ander (een bank) voor je laat doen.

Speculeren gaat trouwens nog sneller als je „opties” en „turbo’s” koopt: een kleine variatie in de koers van aandelen betekent dan meestal een veel grotere winst (of veel groter verlies) op de gekoppelde optie of turbo. Met opties en turbo’s kan je zelfs verdienen aan dalende aandelenkoersen (of alles verliezen wat je hebt, op een stijgende beurs). Moet je doen, is leuk! Al zitten er natuurlijk aan speculeren wel veel hogere risico’s dan aan sparen of beleggen.

Fondsen

Een alternatief is dan: beleggen in fondsen. Dit zou een hoger rendement hebben dan sparen, met redelijk weinig risico. Maar is dat wel zo?

Rond het jaar 2000 „belegde” ik in de fondsen van de Postbank (tegenwoordig heet dat ING) en dat is nog steeds een pijnlijke herinnering voor me: de eerste jaren ging het goed, maar als je daarna even niet oplette was zo al je winst weer weg.

Ook de obligatiefondsen van tegenwoordig geven je niet automatisch een hoog rendement, zo is onderzocht: de 22 onderzochte fondsen van Robeco, ING en Fortis hebben tussen 2002 en eind 2009 veel slechter gepresteerd dan de beursindex.

Ook hiermee vergeleken had, achteraf bekeken, een spaardeposito van 5 of 10 jaar meer rendement opgeleverd dan bijna alle fondsen.

AEGON: jaarrendement 17 tot 30 procent
AEGON zegt: jaarrendement 17 tot 30 procent, pak hem beet 26 procent

Ja, het werd mooi voorgespiegeld, in het drukwerk dat ik thuisgestuurd kreeg door een dochterbedrijf van AEGON: 5 jaar achter elkaar 17 tot 30% rendement per jaar. Veel beloven, weinig geven: iedereen kent nu de term „Woekerpolis”.

Fondsen op lange termijn

Het blijkt in de praktijk dat vaak de prestaties van fondsen veranderen in de loop van de tijd. Iemand ontdekte dat de prestatie van een beleggingsfonds zich meestal ruwweg als volgt gedraagt:

  • slecht presterende fondsen blijven slecht presteren;
  • goed presterende fondsen worden na verloop van tijd middenmoters;
  • als een fonds groter wordt, worden de prestaties slechter.

Depositogarantiestelsel

Aandelen vallen niet onder het depositogarantiestelsel.

Dat is een voordeel: ze zijn jouw eigendom en worden niet tot het vermogen van de bank gerekend. In geval van een faillissement van jouw bank, krijg je dus altijd je eigen aandelen terug.

2 gedachtes over “Sparen, beleggen of beleggingsfondsen: doen of niet?

Vertel jouw mening

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s