Zo werkt pensioen

pensioen

Dat pensioenfondsen hun uitkeringen moeten verlagen is niet erg, want het is toch maar gratis geld.

Denk je dat? Denk dan nog een keer, nadat je dit artikel gelezen hebt. Zo werkt het werknemerspensioen.

Werknemerspensioen

Zo werkt het werknemerspensioen
Het pensioen is verdeeld in 2 delen: de opbouwfase en de afbouwfase.

Werknemerspensioen: opbouwfase1. Opbouwfase

In deze fase heb je werk en betaal je (via je werkgever) pensioenpremie. Hoe hoog die premie moet zijn, bepalen ze aan de hand van je salaris. In de loop van zo’n 35 jaar vul je op die manier een grote zak met geld. Het pensioenfonds dat dit geld beheert voegt ook nog de opbrengsten van hun beleggingen toe.

Om de hoogte van de premie te bepalen bestaan grofweg 2 systemen:

  • Middelloon systeem
    Op basis van wat je tot nu toe in je leven aan salaris verdiend hebt bepalen ze hoeveel pensioen later goed voor je is. Dan rekenen ze terug hoeveel premie er dit jaar nodig is om straks dat pensioen aan jou te kunnen betalen;
  • Beschikbare Premie systeem
    De werkgever rekent uit hoeveel geld ze willen missen en dat is dan de premie, punt. Je moet zelf later maar zien hoeveel pensioen je krijgt.

Hoe dan ook: in alle systemen wordt de premie bepaald op basis van je salaris.

Zo werkt pensioen: 65 worden65 jaar worden

Op het moment dat je 65 jaar wordt, gaan ze kijken hoeveel geld er precies zit in de zak die je gevuld hebt: dit geld hevelen ze over naar een andere zak.

Waarom moet dit?

In de opbouwfase blijft de zak zeker gevuld tot je 65 jaar oud bent, daarom kan het pensioenfonds dit geld op lange termijn beleggen. Waarschijnlijk blijf je nog jaren lang werken, dus je kunt eventuele tegenvallers nog compenseren.

In de afbouwfase verdwijnt er elke maand geld uit de zak en dat gaat door tot je dood bent — de zak is dan helemaal leeg. Beleggen op lange termijn kan nu dus niet meer.

Veel mensen stoppen trouwens al vóór hun 65e met werken, bijvoorbeeld omdat ze moeten (arbeidsongeschikt, werkloos), of omdat ze willen (vut en prepensioen, vervroegde uittreding). Maar dit kan je dus niet betalen met je pensioengeld.

2. Afbouwfase

Zo werkt pensioen: afbouwfase
Afbouwfase

Na je 65e zal je het geld van je pensioenfonds langzaam maar zeker, maand voor maand, in handen krijgen.

Als je tijdens de opbouwfase het salaris van verschillende werkgevers wilt vergelijken, moet je dus niet vergeten om hun pensioenstortingen bij je jaarsalaris op te tellen: bij een werkgever met een goed pensioen kan dat wel 20% van het salaris zijn, maar er zijn ook werkgevers die helemaal niks (!) betalen. Het verschil tussen salaris en pensioen is dat je pensioen pas na je 65e in handen krijgt en dat je er ook pas op dat moment belasting over hoeft te betalen.

Het is natuurlijk nu nog niet bekend hoe hoog later het belastingpercentage precies zal zijn, maar: de mensen die nu met pensioen zijn betalen een lager belastingpercentage dan toen ze nog werkten.

Advertenties

2 gedachtes over “Zo werkt pensioen

  1. Vandaag in het nieuws: van Minister Henk Kamp mogen pensioenfondsen hun pensioenuitkering alleen aanpassen aan de inflatie als duidelijk is dat ze over voldoende middelen beschikken om dat ook voor de jongere generatie te doen. Het lijkt wel de omgekeerde wereld: vroeger konden pensioenfondsen gratis geld toveren, in de toekomst brengen hun beleggingen nog niet eens genoeg op om de inflatie bij te houden… nog minder dan een gewone spaarrekening dus.

    Wat weet Henk Kamp dat anderen niet weten?

    Het heeft te maken met de lage rentestand. Bedrijven halen geen geld bij beleggers omdat het zo leuk is om winst uit te delen aan onbekenden, maar omdat lenen bij de bank te duur is, of omdat zelfs geen enkele bank het risico durft te lopen. Lenen bij een bank is veel aantrekkelijker: als ze winst maken en dividend uitbetalen aan de aandeelhouders moeten ze belasting betalen, maar rentekosten zijn voor bedrijven juist van de belasting aftrekbaar.

    En dat in een tijd waar de rente historisch laag is en banken die verkeerde beslissingen genomen hebben staatssteun krijgen.
    Er is nog geen moment in zicht waarop de rente zal gaan stijgen.

  2. Als je de verhalen in de media beluistert, lijkt het of het verlagen van pensioenen iets nieuws is en dat vorige eeuw pensioenen ongeremd zijn gegroeid. Ik zag zelfs dat een NRC columnist een filmpje (van het „AVV”) aanprees waarin men beweerde dat bijna elke Nederlander een Eindloonregeling heeft en dat het pensioen een omslagstelsel zou zijn.

    Veel verhalen in de media zijn fout, ook het verhaal van AVV klopt niet.

    Ook vorige eeuw schommelden de uitkeringen van pensioenfondsen al: omhoog maar ook omlaag. Opvallend is dat in die tijd hoge pensioenen en lage pensioenen niet altijd met dezelfde percentages verhoogd of verlaagd werden.

    Een Eindloonregeling lijkt tegenwoordig een slecht idee, nu je loon al 10 jaar niet meer noemenswaardig gestegen is en belastingen blijven stijgen. Maar vorige eeuw was het voor veel mensen helemaal niet vreemd als je loon 3 keer zo hoog werd in 10 jaar tijd. Daarom moesten ze de pensioenen wel berekenen op basis van je laatste loon. Zo’n regeling geldt gegenwoordig voor bijna niemand meer. Tegenwoordig wordt je pensioen berekend over het loon dat je (gemiddeld) verdiend hebt in je leven daar heb je altijd een percentage pensioenpremie van betaald.

    Volgens het filpje van AVV is pensioen een omslagstelsel. Dat geldt voor de meeste landen in de wereld, maar niet voor Nederland. Hier spaart iedereen voor zijn eigen pensioen: in absolute bedragen heeft er nog nooit zoveel spaargeld in de pensioenfondsen gezeten als nu.

Vertel jouw mening

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s