Waarom is mijn pensioen zo laag?

pensioenJe hoort oude mensen vaak klagen over hun lage „pensioentje” en ze suggereren dan dat hen onrecht is aangedaan. Volgens WikiPedia bereiken mensen met hun pensioen vaak zelfs maar 35 tot 40% van hun laatstverdiende loon. Toch is het Nederlandse werknemerspensioen gebaseerd op de inleg die je zelf betaald hebt. Dus hoe kan het dan dat je te weinig pensioen krijgt?

Er zijn 3 belangrijke redenen voor een te laag pensioen:

  • Je hebt part-time gewerkt;
  • Je bent eerder gestopt met werken of je bent zzp’er geworden;
  • Het is een „beschikbare premie” pensioen.

Hieronder meer toelichting over deze oorzaken.

Part-time

Pensioenrechten bouw je alleen op over wat je meer dan het minimumloon verdient. Dat is: het voltijds minimumloon, ook als je part-time werkt.

Voorbeeld:
werk je 20 uur per week tegen een modaal uurloon, dan bouw je geen pensioen op.

Eerder stoppen

Voor niets gaat de zon op, hoeveel pensioen je opbouwt hangt samen met hoeveel premie je betaald hebt. Er is een groot verschil tussen de premie van jongeren en van ouderen en dit zijn 2 oorzaken daarvoor:

  • In het algemeen verdien je als jongere een lager salaris dan als oudere, jongeren kunnen/mogen daardoor niet zoveel pensioen opbouwen als ouderen;
  • In pensioenregelingen kan het opbouwpercentage stijgen met de leeftijd, tot je een jaar of 30 bent bouw je maar een klein deel of zelfs helemaal niets op.

Met de grafiek hieronder zal het duidelijker worden. Hierin zie je hoe het totale bedrag aan pensioenpremie dat je in je leven betaalt is verdeeld over de jaren. Je ziet dat je op 34-jarige leeftijd (dan ben je dus al over de helft op weg naar je pensioen) pas ongeveer 10% van je totale inleg betaald hebt.

Percentage ingelegde pensioenpremie bij leeftijd
Percentage ingelegde pensioenpremie bij leeftijd (klik voor toelichting)

Het is dus logisch dat het normaal gesproken maar weinig invloed op je pensioen heeft als je later begint met werken en dat eerder stoppen juist wél altijd een grote invloed heeft. Ook als je onvrijwillig moest stoppen met werken of als je zzp’er geworden bent. En ook als je bijvoorbeeld een jaar werkloos bent of onbetaald verlof hebt, zal je het stukje opbouw dat bij dat jaar hoort missen.

Dankzij deze grafiek snap je ook waarom niemand „meer premie betalen” noemt als de oplossing voor tekorten bij de pensioenfondsen:

  • ouderen (die nog werken) betalen al heel erg veel premie;
  • jongeren betalen maar weinig premie, zelfs als je dat veel verhoogt helpt het niet om de problemen op te lossen — en dit schept wel verplichtingen.

Terzijde; je kunt ook nog wat afleiden over pensioenen die binnenkort ingaan:

  • Te weinig geld in kas komt niet alleen door fouten uit een ver verleden, maar voor de helft door fouten die sinds het jaar 2000 nog gemaakt zijn;
  • Vanwege al die babyboomers die momenteel met pensioen gaan, zal er bij de pensioenfondsen in de toekomst nooit meer zoveel geld in beheer zijn als nu.

Beschikbare premie pensioen

Een andere oorzaak voor een veel te laag pensioen is het rendement van een „beschikbare premie” pensioen: dat is buitengewoon laag. Als je een pensioen van dat type hebt dan is het eigenlijk niet meer dan logisch dat je te weinig krijgt.

Maar er is hoop, ik geef je deze tip: elke keer als je naar een andere werkgever overstapt mag je alle in je leven opgebouwde pensioenrechten (wat daar nu nog van over is) meenemen naar het pensioenfonds van je nieuwste werkgever — mits de betrokken pensioenfondsen een voldoende dekkingsgraad hebben (dus nu even niet).

Wat zou er moeten veranderen

Wat zou de overheid kunnen doen om problemen met pensioenen op te lossen:

  • Pensioenpremie zichtbaar maken in box 1 van de inkomstenbelasting;
  • Een opbouwcurve op basis van leeftijd hanteren, zodat iedereen belastingvrij kan bijsparen tot het volledige pensioen (bij een ander pensioenfonds);
  • Strafbaar stellen van pensioenregelingen waarvan al bij voorbaat duidelijk is dat de opbouw veel te laag zal zijn voor het beloofde pensioen.
Advertenties

Vertel jouw mening

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s