Het gegeven pensioen-paard

Werknemerspensioen„Je bent niet verplicht om mee te doen aan onze pensioenregeling, maar als je niet meedoet dan betalen we niet de bijdrage van de werkgever.”

Dat zei hrm toen ik in dienst kwam.
Had ik dan dat cadeau soms moeten weigeren?

Iemand wil je geld geven en je pakt dat niet aan; zoiets doe je niet.

Maar in deze internet-tijd weten we eigenlijk wel beter: er staat altijd wat tegenover als je iets gratis krijgt. Als je jong bent mag je fouten maken en de fout die ik bij deze beslissing gemaakt heb is dat ik me niet goed verdiept heb in het pensioenreglement.

Daarin stond namelijk, vakkundig verstopt:

  • De werkgever betaalt de eerste jaren ongeveer 30% van de pensioenpremie;
  • De kosten zijn het eerste jaar 15% van de premie;
  • De kosten zijn in alle volgende jaren 6,1% van het tegoed.

Wat is voordeliger voor mij: accepteren, of weigeren van het cadeau?

Stel, ik betaalde destijds 100 euro eigen bijdrage voor mijn pensioen, hoeveel is daar dan nog van over op de dag dat ik met pensioen ga?

Beschikbare Premie pensioen

Een groot Nederlands pensioenfonds heeft in het verleden 8,1% rendement gemiddeld gehaald. Het fonds waar míjn pensioen loopt kan dat nooit halen, maar stel dat het ze toch lukt, wat levert mijn eerste pensioenstorting dan 35 jaar later nog op:

  • 100 euro
  • * 1,4 (40% toeslag cadeau van de werkgever)
  • * 0,85 (15% kosten in het eerste jaar)
  • * 0,939^34 (6,1% kosten de volgende 34 jaar)
  • * 1,081^35 (8,1% beleggingsrendement gemiddeld, 35 jaar lang)
  • = 213,83

Wow, meer dan het dubbele van mijn inleg! Prachtig!

Banksparen

Als ik het cadeau van 40 euro had geweigerd en ik had in plaats daarvan met mijn eigen 100 euro kunnen pensioensparen bij een bank, belastingvrij en zonder kosten, voor 6% vaste rente, dan had ik over 35 jaar:

  • 100 euro
  • * 1,06^35
  • = 768,61

Dus JA: ik had dit cadeau moeten weigeren.

.

Advertenties

Vertel jouw mening

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s