Te winnen nettoprijs voor levenslang 70% tot 140% van modaal

Rentenieren voor beginners

ΕΥΡΩAls je de hoofdprijs wint in een loterij kan je minder gaan werken of zelfs helemaal stoppen met werken; dat is het oud-Hollandsche „Rentenieren” voor beginners. Hoe hoog moet de prijs die je wint eigenlijk zijn, om voorgoed te kunnen stoppen met werken? Kan je beter twee halve loten kopen dan één heel? In dit artikel probeer ik de ongemakkelijke waarheid te achterhalen.

Rendement en levensverwachting

De vraag die ik wil beantwoorden is:

hoeveel geld moet ik nu winnen, om nooit meer te hoeven werken?

Er zijn twee grote onbekenden waar je rekening mee moet houden:

  • Het effect van rendement en inflatie op je vermogen;
  • Hoe oud je uiteindelijk zal worden.

Deze twee onbekenden lijken onmogelijk te voorspellen, maar betekent dit ook dat de vraag niet te beantwoorden is? Dat lijkt zo — maar dat blijkt mee te vallen:

  • In het artikel „Rendement van beleggen op lange termijn” ontdekte ik dat op lange termijn de rente, de opbrengst op de beurs, kosten en inflatie elkaar ongeveer in evenwicht houden;
  • In het artikel „Mensen worden (niet) steeds ouder” ontdekte ik dat de titel niet of nauwelijks geldt voor werkende mannen. Hoe oud je precies zult worden is niet vooraf te voorspellen, maar je financiële levensloop is wel redelijk te plannen. De rest van het gewonnen geld zou je dan kunnen gebruiken voor luxe.

Volkswijsheid

Er is heel veel volkswijsheid over rentenieren, wat je ziet als je rondkijkt op populaire websites zoals Fok — een aantal hiervan zie je op de tweede pagina van dit artikel. Mensen noemen heel gemakkelijk een bedrag van X miljoen euro, maar als iemand opmerkt dat ze de inflatie vergeten zijn, dan komt er direct een miljoen bij. Je moet natuurlijk beleggen op de beurs en als je dat goed wilt doen, zeggen ze, dan moet je „meer risico” nemen.

Dat soort schattingen vind ik een beetje te vrijblijvend, om het verloop van de rest van je leven op te baseren. Dus heb ik zelf wat rekenwerk gedaan.

Levensloop

In je „levensloop” zullen er een paar momenten komen waarin je financiële omstandigheden flink zullen veranderen. Tússen deze momenten loopt alles gewoon door en verandert er niet zoveel. Voordeel: je hoeft voor elke periode maar één keer te schatten en te rekenen. Door op deze manier een levensloop op te stellen, kan je een planning maken hoeveel geld je nu moet winnen voor je hele leven — wat in de eerste alinea van deze blog nog onmogelijk leek.

Statistisch gemiddeld zal een man 76 jaar worden, maar dat ene cijfer is niet het complete verhaal: je hebt mensen die extreem oud worden en je hebt mensen die al vóór hun 65e overlijden. Dus moest ik wat dieper graven in de statistieken. Wat blijkt is dat een 65+’er elk jaar ongeveer 7% kans heeft op overlijden. Concreet gezegd: tussen je 65e en 75e jaar zal ongeveer de helft van je vrienden sterven.

De perioden waarin ik de levensloop verdeel, zijn daarom:

  • schulden uit het verleden;
  • nu tot 65;
  • 65 tot 75;
  • 75 en ouder.

Schulden uit het verleden

Schulden die je gemaakt hebt in het verleden, kan je het best als eerste compleet aflossen met het gewonnen geld, dat is bijna altijd goedkoper. Heb je een koopwoning, betaal die dan af zo snel als mag zonder boete. Soms is het zelfs voordelig om een studieschuld met extra lage rente zo snel mogelijk af te lossen.

Nu tot 65

Als je stopt met werken, dan kies je misschien om in een lekker warm land te gaan genieten van je leven: niet in Nederland dus. Er zit een addertje onder het gras: als je vóór je 65e niet in Nederland werkt en ook niet in Nederland woont (minstens 4 maanden per jaar), dan verspeel je elk jaar een deel van je recht op AOW. Dan zal je meer van het gewonnen geld moeten bewaren tot na je 65e.

Koop je voor het extra geld een dure woning in Nederland? Vergeet dan niet dat je een hoger bedrag aan WOZ-afhankelijke belastingen zult moeten gaan betalen en dat een duur huis ook de rest van je leven veel zal blijven kosten aan onderhoud. Verder gaat het je misschien een schoonmaakster/huishoudster kosten… want je wilde toch stoppen met werken?

Overigens: zo’n 15% van de Nederlanders haalt tegenwoordig de 65 niet.

65 tot 75

Als je je hele leven in Nederland gewoond hebt, dan krijgt je vanaf nu aow — da’s 70% van het minimumloon. Okay, vanwege de crisis tegenwoordig niet meer al voor je 65e, maar wel snel daarna. Dit gedeelte van het geld hoef je dus niet te „winnen”, dat scheelt toch ruim 100.000 euro voor deze 10 jaar.

Je ontvangt ook een pensioen van je oude werkgever — maar dat zal niet veel zijn, omdat je eerder gestopt bent met werken: jonge mensen betalen veel minder pensioenpremie dan ouderen en je krijgt natuurlijk alleen waar je voor betaald/gewerkt hebt.

Je hoort overal dat mensen steeds ouder worden, toch sterven de meeste mensen voordat ze 75 zijn: de kans dat je periode van 65 tot 75 helemaal vol maakt is statistisch gezien niet hoger dan ongeveer 50%. Als je in deze periode te horen krijgt dat je een terminale ziekte hebt, pak dan nog snel je kans om de planning aan te passen en zo het restant van je gewonnen geld uit te geven.

75 en ouder

Gefeliciteerd, je hebt (bijna) de gemiddelde leeftijd bereikt. De meeste mensen moeten het met 75 wat rustiger aan gaan doen, je kúnt gewoon niet meer zo actief zijn als toen je nog jong was. Een wereldreis maken wordt moeilijker, zelfs wandelen door een winkelcentrum wordt al zwaar en het duurt niet lang meer, of je zult je rijbewijs moeten inleveren.

Je ziektekosten zullen gaan oplopen, dus van het geld dat je nu nog hebt zal je steeds meer kwijt zijn als „eigen bijdrage”. Kom je in een verzorgingstehuis, dan is voordat je het weet alles wat je ooit gehad hebt weg, maakt niet uit hoeveel dat nog was. Het volgende klinkt misschien niet erg sociaal, maar: eigenlijk is het maar beter om te zorgen dat al je gewonnen geld „op tijd” uitgegeven is.

Voor het laatste deel van je leven bieden verzekeringsmaatschappijen je een „dil” — een Direct Ingaande Lijfrente. Je betaalt eenmalig een bedrag en van de verzekering krijg je elke maand het afgesproken bedrag, zo lang je in leven blijft. De prijs hangt af van je leeftijd. Voor mensen met een eigen huis bestaat er de „opeethypotheek”, om iets vergelijkbaars te kunnen doen.

Hoeveel heb je nodig?

De meeste Nederlanders moeten rondkomen van een modaal inkomen of minder, maar elke dag uitgaan of regelmatig buiten de deur eten
kan je daar niet van betalen.

Welk totaalbedrag je nu nodig hebt, hangt af van hoeveel je in elke fase van je levensloop te besteden wilt hebben.
Minimum, modaal, of meer dan modaal?

Ben je tevreden met wat je nu hebt? Er zit een gevaar in het vergelijken met de inkomsten en uitgaven die je nu hebt. Als je met werken nu minder verdient dan „modaal”, dan krijg je nogal wat toeslagen en andere voordelen, die vervallen als je straks gaat rentenieren! Aan de andere kant hoef je straks geen inkomstenbelasting, sociale premies en pensioenpremie te betalen over je rendement. En je maandlasten zijn ook lager omdat je huis is afgelost.

Als je niet meer werkt, zullen je kosten toenemen, want je hebt veel meer tijd om leuke dingen te doen. Zelfs al blijf je de hele dag achter de geraniums zitten, reken dan nog op een verdubbeling van de vaste kosten voor je gas en licht, WC-papier en koffie.

Plan daarom in elk geval voor minimaal 70% van het netto modaal inkomen.

Het moeilijkste aspect is voor de meeste mensen waarschijnlijk nog wel, dat ondanks dat je tonnen op de bank hebt staan en dus eigenlijk rijk bent, je toch voor altijd het zuinige leven zult moeten leiden van iemand met een gemiddeld inkomen.

Scenario

Op basis van een aantal aannames heb ik deze grafiek getekend:

Te winnen nettoprijs voor levenslang 70% tot 140% van modaal

Om het eenvoudig te houden, heb ik twee scenario’s berekend: 70% van modaal en 140% van modaal. De dil bleek bij de goedkoopste bank met 75 relatief veel duurder te zijn dan met 65, vandaar de keuze voor levenslang hetzelfde maandbedrag.

Horizontaal in de grafiek zoek je op wat nu je leeftijd is, verticaal kan je in het groene gebied een schatting aflezen van hoeveel euro je netto zou moeten winnen om levenslang tussen 1 en 2 keer modaal over te houden (waardevast). Hier zou je nog de prijs van je huis en nieuwe auto’s die je nog wilt kopen bij op moeten tellen.

(Alle berekeningen zijn natuurlijk zonder garantie.)

Advertenties

3 gedachtes over “Rentenieren voor beginners

  1. Let op: „meer risico nemen” is geen garantie op een hoger rendement!
    Een gunstig rendement zal waarschijnlijk hoger zijn dan bij een belegging met laag risico, dat klopt, maar de kans op een gunstig rendement is een flink stuk kleiner!

    In de praktijk blijkt juist dat van de mensen die een groot risico moeten nemen, omdat ze het hogere rendement nodig hebben, de overgrote meerderheid geen goed rendement haalt.

Vertel jouw mening

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s